題圖來(lái)自：視覺(jué)中國(guó)

　　殺入，退出，再殺入。

　　2006年以來(lái)，11年間，中國(guó)傳統(tǒng)銀行，歷經(jīng)否定之否定，再度迎來(lái)高校校園金融業(yè)務(wù)的開(kāi)枝散葉。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)涉足校園貸，一度風(fēng)波迭出，民意沸騰，如今已被全面叫停近3個(gè)月。

　　學(xué)生群體合理借貸需求，如何滿(mǎn)足?

　　在商業(yè)回報(bào)考量之外，眾多銀行的快速進(jìn)駐，更是一場(chǎng)領(lǐng)命為之的補(bǔ)位之戰(zhàn)。

　　戰(zhàn)團(tuán)日趨龐大，產(chǎn)品逐漸豐富。

　　成效如何，仍待觀(guān)察。

　　一、道魔競(jìng)逐

　　2013年之后，國(guó)內(nèi)互金平臺(tái)，如雨后春筍，開(kāi)始扎堆涌現(xiàn)。

　　針對(duì)大學(xué)生群體的校園貸業(yè)務(wù)，同期迅猛發(fā)展。

　　到2015年，國(guó)內(nèi)推出校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，已多達(dá)108家。

　　此后便是無(wú)休止、無(wú)底線(xiàn)的混戰(zhàn)。

　　瘋狂地推、大肆補(bǔ)貼，無(wú)所不用其極地游說(shuō)學(xué)生，注冊(cè)、借貸、復(fù)借。

　　問(wèn)題涌現(xiàn)：多頭借貸、裸條貸款、濫發(fā)高利貸、暴力催收、被逼跳樓……

　　監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)介入，整肅力度不斷加碼。

　　2016年10月24日，銀監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、工信部、公安部、國(guó)家工商總局，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，提出了嚴(yán)厲管控的要求。其中包括“四個(gè)不得”：

　　一、不得向未滿(mǎn)18周歲在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，在審核年滿(mǎn)18周歲在校大學(xué)生借款人資格時(shí)，必須落實(shí)借款人第二還款來(lái)源，獲得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意其借款行為、愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，并通過(guò)電話(huà)等方式確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份真實(shí)性;

　　二、不得以歧視性、欺騙性語(yǔ)言，或其他手段，進(jìn)行虛假、欺詐宣傳或促銷(xiāo)，不得捏造、散布虛假信息或不完整信息，誤導(dǎo)大學(xué)生借款;

　　三、不得自行或委托、授權(quán)第三方，在互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所，進(jìn)行宣傳、推介項(xiàng)目或產(chǎn)品。

　　四、不得通過(guò)收取多種名目繁多的手續(xù)費(fèi)、滯納金、服務(wù)費(fèi)，以及催收費(fèi)等費(fèi)用，變相發(fā)放高利貸，或采取非法催收等手段，脅迫借款人還款。

　　直指要害。

　　但此番清理整頓，雖有成效，但問(wèn)題仍頗為突出。

　　監(jiān)管再度出手，酷寒如期而至。

　　2017年5月27日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，一律停止校園貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。

　　通知另提及，疏堵結(jié)合，商業(yè)銀行和政策性銀行，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。

　　6月28日，銀監(jiān)會(huì)再度發(fā)文，重申前述通知要求，并提出，銀監(jiān)會(huì)將鼓勵(lì)商業(yè)銀行，積極研究、探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融，“正門(mén)打開(kāi)”，把面向大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用良幣驅(qū)逐劣幣，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。

　　二、問(wèn)題重重

　　各大銀行快速響應(yīng)。

　　近日，工行正式推出了校園貸產(chǎn)品“大學(xué)生融e借”。該業(yè)務(wù)目前已經(jīng)在包括北上廣在內(nèi)的10個(gè)城市的15所高校開(kāi)展試點(diǎn)。

　　工行是國(guó)內(nèi)試水校園貸的第五家銀行。

　　在此之前，中行、建行、招行、青島銀行，已先后推出了自己的校園貸產(chǎn)品。

　　如建行廣東分行推出了“金蜜蜂校園快貸”，中行推出了“中銀E貸•校園貸”，招行推出了大學(xué)生閃電貸等。

　　還有些銀行，推出了針對(duì)在校大學(xué)生的信用卡。

　　如樂(lè)信與工行，共同推出了“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”; 工行最近推出了宇宙星座信用卡校園版;招行YOUNG卡推出了校園版;廣發(fā)銀行推出了“擺范兒卡”;浦發(fā)銀行推出了高校學(xué)生青春卡……

　　以信用卡的方式，試水校園貸市場(chǎng)，這并非傳統(tǒng)銀行的第一次。

　　早在2004年，廣發(fā)銀行就發(fā)行了第一張學(xué)生信用卡。彼時(shí)，信用卡在中國(guó)剛剛起步。

　　廣發(fā)銀行之后，多家銀行將業(yè)務(wù)觸角，延伸到了校園。

　　蘿卜快了不洗泥。

　　因盲目追求發(fā)卡量，在985、211高校不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透的各銀行代表發(fā)現(xiàn)，信用卡激活率很低，而且多頭借貸問(wèn)題頻現(xiàn)，家長(zhǎng)代為還款現(xiàn)象普遍，銀行壞賬堆積。

　　2009年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，之后各銀行陸續(xù)淡出了校園市場(chǎng)。

　　“當(dāng)時(shí)銀行是放貸主體，他們不會(huì)像互金平臺(tái)一樣，去搞什么促銷(xiāo)啊、裸條啊什么的。他們不敢。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，“這樣一來(lái)，壞賬都沉淀在銀行體系里了。”

　　一去8年，傳統(tǒng)銀行再回校園。

　　此時(shí)，需要回答的問(wèn)題至少有兩個(gè)：1、早前業(yè)務(wù)發(fā)展上踩過(guò)的坑，會(huì)不會(huì)重新踩一遍?2、這次集體動(dòng)作，會(huì)不會(huì)流于形式，對(duì)大學(xué)生的實(shí)際幫助，會(huì)不會(huì)雷聲大，雨點(diǎn)小?

　　值得注意的一點(diǎn)是，目前各銀行推出的校園貸產(chǎn)品，風(fēng)控邏輯其實(shí)并未改變，在學(xué)生超額消費(fèi)無(wú)力償還后，依然由家長(zhǎng)買(mǎi)單。

　　另不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品大多僅在一二線(xiàn)城市的部分知名高校做推廣，覆蓋范圍小，而之前的借貸主力，是二三線(xiàn)城市專(zhuān)科學(xué)校學(xué)生。

　　換言之，這些借貸需求，并未得到滿(mǎn)足。

　　“需求不會(huì)消失，只會(huì)轉(zhuǎn)移，比如轉(zhuǎn)到地下，以私貸的形式借款，這會(huì)引發(fā)更多問(wèn)題。”

　　互金行業(yè)資深從業(yè)者倪明對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示。

　　薛洪言則認(rèn)為，轉(zhuǎn)入地下的借貸，可能會(huì)有，但不會(huì)多，因?yàn)閷?duì)很多學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們并沒(méi)有那么強(qiáng)的借貸需求。

　　“很多需求，并非剛需，之前是被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)吹出來(lái)的，是沖動(dòng)消費(fèi)。”

　　薛洪言表示，與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸不同，這次由銀行發(fā)起的大學(xué)生借貸，運(yùn)作模式不同，業(yè)務(wù)量更是完全沒(méi)有可比性。

　　“它只能是輔助，絕不是替代。”

　　早前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)搶灘校園貸，無(wú)疑也在押注這一群體畢業(yè)后的消費(fèi)富礦。

　　怎奈何，魚(yú)龍混雜，行業(yè)大亂，觸發(fā)強(qiáng)監(jiān)管。

　　之后，整肅如秋風(fēng)掃落葉，片甲不留。

　　如今，多家銀行乘勢(shì)而來(lái)。

　　他們會(huì)是最后贏家嗎?

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