近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，除去早已自建征信系統(tǒng)的拍拍貸、信而富等之外，易通貸和愛投資也表示在建或?qū)⑸孀阏餍蓬I域。

　　“建立征信系統(tǒng)是今后的一個趨勢，未來(會有)更多的P2P企業(yè)通過大數(shù)據(jù)征信(獲得)授信的重要參考依據(jù)。”愛投資CEO王博分析指出。

　　不過，多位業(yè)內(nèi)人士表示，征信數(shù)據(jù)更多需要專業(yè)的有資質(zhì)的機構(gòu)來做，P2P平臺自建征信系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)不真實和信息孤島等問題;同時，建立征信系統(tǒng)涉及到模型設計、產(chǎn)品開發(fā)、人才儲備等費用，對于一般剛剛起步的平臺來說壓力也比較大。

　　各平臺征信系統(tǒng)模式不一

　　2月9日，易通貸相關人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，其平臺正在建立征信系統(tǒng)，具體情況大概會在今年夏天出來。此外，王博也表示，目前正處于征信系統(tǒng)積累階段，(平臺對)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)授信這部分將來也會涉及。

　　值得一提的是，早在2014年拍拍貸和信而富就已經(jīng)在自建征信系統(tǒng)。

　　“信而富的征信系統(tǒng)，更多是通過一系列的新技術手段，獲取散布在社交網(wǎng)絡、電商平臺等的大量與信貸行為特征呈現(xiàn)弱相關的海量信息，進行更為復雜和多維的加工，提取散布在大量噪音信號中的有效成分，來實現(xiàn)征信服務。”信而富CEO王征宇介紹說。

　　拍拍貸相關人士表示，拍拍貸通過用戶資料提交，政府部門數(shù)據(jù)接口的應用(如公安、法院等)，與商業(yè)數(shù)據(jù)機構(gòu)的合作以及互聯(lián)網(wǎng)及其他渠道信息抓取等方式，對每個借款用戶收集最多達2000個維度的個人征信信息，并將其中的400個維度信息納入拍拍貸風控分析模型，通過基于大數(shù)據(jù)的風控數(shù)據(jù)分析模型的構(gòu)建，最終形成精準的平臺借款標的逾期風險分析、控制能力。

　　易通貸CEO康文日前在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時則指出，由于目前國內(nèi)沒有一套完整的征信體系，所以下一步計劃根據(jù)現(xiàn)有的平臺數(shù)據(jù)，建一套針對中小企業(yè)主的征信系統(tǒng)，為中小企業(yè)主提供征信信息，為平臺快速審核提供參考，征信內(nèi)容主要包括企業(yè)信息，法人信息，行業(yè)交易信息等。

　　P2P對征信系統(tǒng)依賴將變大

　　“目前P2P行業(yè)內(nèi)普遍采用的本金保障模式，并不能真正有效地控制平臺風險，一旦出現(xiàn)資金危機，平臺將面臨直接崩盤的風險，這也是近年來平臺跑路事件頻發(fā)的根本原因。同時，隨著國家對P2P行業(yè)監(jiān)管的落地，本金保障作為行業(yè)高速發(fā)展期的過渡經(jīng)營模式必將逐步退出，屆時平臺的征信系統(tǒng)及風控能力將成為平臺持續(xù)發(fā)展的核心命脈。建立征信體系的關鍵在于真實征信數(shù)據(jù)的積累，而現(xiàn)階段，行業(yè)內(nèi)很多平臺為追求規(guī)模及交易體量的擴大所采取的粗放式線下布點及與線下小貸公司合作的模式，不但可能引發(fā)在征信審核上的道德風險，增加平臺風控難度，同時也使平臺無法真正積累真實的個人征信信息數(shù)據(jù)，導致征信體系及依托征信體系的風控能力建設無從談起。”上述拍拍貸相關人士表示。

　　網(wǎng)貸之家首席運營官石鵬峰也指出，目前中國還處在抵押債權時代，主要就是因為中國的社會信用體系還非常不完善，純信用類借貸的風控與管理非常難做。所以大部分P2P平臺的風控方式還是采用和線下民間借貸機構(gòu)類似的做法，通過實地考察或者對抵押物的驗證來實現(xiàn)借貸，這使得中國的P2P行業(yè)走得非常艱難。換言之，目前大部分的P2P平臺對于征信系統(tǒng)的依賴其實并不是特別大，或者說，征信系統(tǒng)在大部分P2P平臺的風控中只占據(jù)很小的一部分。但未來，隨著個人征信體系的開放，整個社會信用體系的不斷完善，中國的民間借貸會從抵押債權時代逐漸向信用債權時代轉(zhuǎn)移，屆時P2P平臺對于征信系統(tǒng)的依賴會越來越大，征信系統(tǒng)和自動化的風控模型也會在借款人審核工作中占據(jù)更大的比重。

　　王征宇亦分析表示，P2P自建的征信系統(tǒng)是風險控制的獨門秘器，相信隨著行業(yè)不斷成熟，越來越多的企業(yè)會選擇在這一核心領域加強內(nèi)部建設。

　　自建系統(tǒng)存數(shù)據(jù)不真實等問題

　　互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸興起以來，不少業(yè)內(nèi)人士呼吁將其接入央行征信系統(tǒng)，但遲遲未能實現(xiàn)。有鑒于此，部分平臺開始自建征信系統(tǒng)，然而這并非易事，可能面臨數(shù)據(jù)真實性及信息孤島等方面的考驗。

　　“個人認為征信數(shù)據(jù)更多的需要專業(yè)的有資質(zhì)的機構(gòu)來做，P2P平臺應該更多建設自身的風控模型和對應業(yè)務特有的數(shù)據(jù)信息標準。有了更全面的數(shù)據(jù)和不斷進化的模型，才能提高業(yè)務效率，有效控制和降低風險。”石鵬峰分析指出。

　　石鵬峰同時表示，目前P2P平臺在自建征信系統(tǒng)方面存在的難點主要在于數(shù)據(jù)的不真實和信息孤島問題。中國民間借貸領域充斥著大量的騙貸信息，反欺詐成為風控的第一步，所以首先得確定數(shù)據(jù)的真實性和有效性。其次要解決的就是信息孤島的問題，大量數(shù)據(jù)存在于不同的機構(gòu)，但是目前每家機構(gòu)都是一個“孤島”，并沒有很好地聯(lián)合起來。而光有一部分不全面的數(shù)據(jù)又很難形成有效的征信系統(tǒng)和風控模型。所以平臺在建設自身的征信系統(tǒng)和風控模型的時候，要充分考慮到目前整個中國市場不成熟的現(xiàn)狀，不要期望一蹴而就，應通過多個維度的不斷驗證，逐漸提高征信系統(tǒng)和風控模型在自身業(yè)務中的占比。

　　王博在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時也表示，首先，(自建征信系統(tǒng))需要用戶在平臺上入駐一段時間來積累交易數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)模型，得出用戶的信用程度，再根據(jù)用戶的月流水等交易數(shù)據(jù)提供相應的貸款金額，目前國內(nèi)P2P平臺普遍上線時間較短，需要一定的時間累積。其次，建立征信系統(tǒng)涉及到模型設計、產(chǎn)品開發(fā)、人才儲備等費用，對于一般剛剛起步的平臺來說壓力較大。最后，自建征信系統(tǒng)覆蓋面基本是自有客戶，對于新用戶的授信很難評估，可以考慮加入行業(yè)協(xié)會、聯(lián)盟或與其他的第三方征信平臺合作，共建征信系統(tǒng)。

　　融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清則表示，個人認為應該讓P2P平臺接入央行的征信體系。其實，對現(xiàn)階段P2P平臺來說，更重要的是能和現(xiàn)在的八家獲得個人征信牌照的機構(gòu)溝通，以達到共享數(shù)據(jù)、共同預測等。從中期來看，個人認為一些P2P平臺也是可以拿到征信牌照的。

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