一個月里，花了大量時間研究消費市場和房地產(chǎn)市場，當(dāng)跨境電商稅收新政發(fā)布后，中國實體經(jīng)濟(jì)前景愈發(fā)讓人擔(dān)心起來，國家希望大家把錢花在國內(nèi)。當(dāng)高污染的重工業(yè)不再是經(jīng)濟(jì)推動力，讓房地產(chǎn)行業(yè)糾結(jié)中硬撐著，消費已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟(jì)的最重要引擎。

　　為中華之崛起而花錢，這是帶動經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的最佳途徑，在消費金融的繁榮景觀下，讓消費升級碰撞花錢的藝術(shù)，生活會更加與眾不同。

　　中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，回應(yīng)和細(xì)化了“兩會”政府工作報告提出的“鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品”戰(zhàn)略方針，消費金融迎來重大利好，并成為國民消費的新引擎。

　　面對30萬億的社會消費品零售總額，加上國家層面的創(chuàng)新扶持，消費金融可以帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行、垂直平臺、互金、金融科技等四大消費金融陣營都躍躍欲試，在中國經(jīng)濟(jì)從凱恩斯主義時代走向新自由主義時代的大路上，創(chuàng)新者會帶來格局調(diào)整，消費金融次世代正式拉開了序幕。

　　消費金融的美好時代，網(wǎng)生新格局，迎來科技俠

　　在政策利好、市場期待的局面下，消費金融迎來了一個美好的時代，萬眾期待中創(chuàng)新和融合，互聯(lián)變革中網(wǎng)生新格局。在經(jīng)過市場洗煉之后，消費金融浮現(xiàn)出了四大陣營，代表了不同的金融邏輯和不同時代的金融技術(shù)。

　　銀行機構(gòu)陣營：背靠銀行信用背書，有比較成熟的信用卡體系和消費信貸體系，有著深厚的信任積累和資本積累，但是，風(fēng)控機制過于機械保守，往往做不到普惠金融。

　　垂直消費金融機構(gòu)陣營：也可以稱之為產(chǎn)業(yè)鏈金融，聚焦于服務(wù)某一個行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的上下游需求，受眾范圍準(zhǔn)確而狹窄，很容易發(fā)展到瓶頸，缺少想象空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)陣營：建立在互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模運作模式之上，用快、小、多的小額信貸方式建立自己的累積式信用機制，風(fēng)控體系相對薄弱，放款額度低、速度快，能夠發(fā)揮一些普惠金融的價值，風(fēng)險是需要精準(zhǔn)控制壞賬率和系統(tǒng)灰度。

　　金融科技公司陣營：金融科技的概念是從京東金融開始流行，人們才認(rèn)真發(fā)現(xiàn)金融科技公司原來是自成一派，他們有自己的數(shù)據(jù)或合作數(shù)據(jù)，有強大的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)能力，能夠結(jié)合“弱關(guān)聯(lián)信息”進(jìn)行智慧風(fēng)控，因金融技術(shù)能力而擁有場景擴(kuò)展覆蓋能力。

　　對比四大陣營，有著互聯(lián)網(wǎng)時代差異，有著風(fēng)控能力差異，有著運作模式的差異，多多少少有競爭的一面，更多的是生態(tài)互補的一面。

　　消費金融的代溝，只能正視，不能忽視

　　消費金融新舊勢力的四大陣營各有特點，在相互競爭中，又有著相互補充。傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)覆蓋人群結(jié)構(gòu)更靠上，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技公司的覆蓋人群往往更加互聯(lián)網(wǎng)化和年輕化，用戶結(jié)構(gòu)的差異也決定了消費金融運作模式的差異。

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往依托于龐大的線下網(wǎng)點來拓展用戶和進(jìn)行客戶服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)類金融機構(gòu)則主要通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行拉新和客戶管理，在獲取用戶成本和服務(wù)用戶成本方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)是明顯落后的。線下網(wǎng)點的運營成本很高，輻射范圍卻往往很窄，對年輕一代的吸引力越來越低。

　　消費金融領(lǐng)域已經(jīng)存在明顯的代溝現(xiàn)象，思維固化、數(shù)據(jù)安全恐慌、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新困境等都是傳統(tǒng)機構(gòu)難以突破的障礙，但這些障礙都是不可逃避的，只能正視和改變。伴隨著銀行業(yè)的開放，傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須主動打破圍墻，不再畫地為牢，開放合作，共享生態(tài)，才能立于未來不敗之地。

　　發(fā)現(xiàn)需求盲區(qū)，重構(gòu)信任模式，釋放場景力量

　　在激烈的市場競爭中，銀行業(yè)不斷收到新金融生態(tài)的挑戰(zhàn)和沖擊，既要確保消費金融的業(yè)務(wù)安全性，也要盡可能推動普惠金融，著實不太容易。在宏觀經(jīng)濟(jì)中，一方面要支持房地產(chǎn)行業(yè)堅挺，一方面又要面對盈利壓力，消費金融是銀行業(yè)自我突破的一個重要通道。

　　在為中華之崛起而花錢的時代里，消費金融機構(gòu)需要突破過去的思維定勢和圈地為王的保守意識，突破邊界，發(fā)現(xiàn)需求盲區(qū)，通過技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新重構(gòu)信任模式，讓消費金融完成世紀(jì)大變革。

　　像京東金融聯(lián)合光大銀行、中信銀行推出“小白卡”，整合信用卡積分和商戶消費積分推出“鋼镚”，都是跨界合作和創(chuàng)新之舉，用連接的方式實現(xiàn)了消費金融的產(chǎn)品創(chuàng)新。與此同時，這些創(chuàng)新的背后是金融科技風(fēng)控技術(shù)的魔法，京東金融通過白條產(chǎn)品打通了旅游、購物、租房、買車等諸多場景，連接需求，發(fā)現(xiàn)需求，建立了場景多樣化的風(fēng)控系統(tǒng)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代，消費金融的覆蓋場景空前多樣化，要求更加智能化、場景化的風(fēng)控技術(shù)能力，釋放場景力量才能真正解決消費金融的生產(chǎn)力。京東金融之所以能夠較短時間內(nèi)成為行業(yè)巨頭，重視場景創(chuàng)新和風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新是最核心的原因，白條定位服務(wù)奮斗中的年輕人，同時也掃除了過去消費金融無法覆蓋的市場盲點和年輕人群。

　　開放融合是大勢，數(shù)據(jù)共享是前提，一站式體驗是終極

　　中國是有14億人口的大國，大部分國人還沒有在消費金融的福利范圍內(nèi)，消費金融的發(fā)展空間是十分有誘惑力的。沒有一家金融機構(gòu)能夠滿足14億人的全部金融需求，消費金融的全面普惠化需要開放的心態(tài)、開放的技術(shù)、開放的融合。

　　透過“小白卡”和連接各種消費場景的白條，我們會發(fā)現(xiàn)京東金融的諸多成功產(chǎn)品都是通過行業(yè)伙伴開放合伙完成，破界創(chuàng)新帶來了一個金融科技公司的全面崛起。銀行業(yè)和金融科技公司是變革消費金融的核心力量，他們的互補式合作帶來開放金融生態(tài)的惠普式紅利，連接彼此，方便了消費者。

　　京東金融創(chuàng)造了消費金融創(chuàng)新式崛起，一方面是他們自己在風(fēng)控技術(shù)上的遠(yuǎn)見布局和能力積累，另一方面則是優(yōu)秀合伙伙伴的開放胸懷，開放成就了京東金融。數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)是金融科技創(chuàng)造價值的重要前提，一站式體驗是未來的終極追求，四大陣營的未來分界點將是生態(tài)規(guī)模和體驗水平。

　　金融科技正在成為消費金融生態(tài)變局的新引擎，用風(fēng)控驅(qū)動行業(yè)合作和共贏，用場景驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新和普惠金融，一切似乎充滿了魔法，一邊發(fā)生，一邊生長，一邊綻放。

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