互聯(lián)網(wǎng)支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

　　主持人(上海清算所董事長許臻)：應該說支付不分傳統(tǒng)和先進，但存在使用載體或技術的新老問題。互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付與現(xiàn)在銀行間的支付是有差異的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了哪些影響或者沖擊?

　　樊爽文(中國人民銀行支付結算司副司長)：2005年，中國人民銀行制定《電子支付指引(第一號)》時，試圖把包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的電子支付進行統(tǒng)一規(guī)范，在此過程中，發(fā)現(xiàn)銀行和一些支付機構有所不同。由于當時支付機構的合法地位沒有確立，商業(yè)模式也并沒有完全形成，最后這個規(guī)定只適用于商業(yè)銀行和電子支付，當然其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付。也正是從那時起，我們對互聯(lián)網(wǎng)支付有了比較明確的概念。

　　現(xiàn)在，商業(yè)銀行和支付機構都是互聯(lián)網(wǎng)支付市場中的平等主體。我們討論的時候容易將兩者對立起來。我認為兩者其實是一種競爭、合作以及相互補充的關系，兩者各有優(yōu)勢和不足。因此，商業(yè)銀行和支付機構應該相互學習，共同為支付市場或者互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展做出應有的貢獻。

　　在討論這個問題或者評價政府部門的相關政策、制度的時候，我認為應該從維護支付市場安全的角度去考慮問題。現(xiàn)在也有一種看法認為，一些政策規(guī)定的出臺，必定是為了打擊或者維護哪一方的利益，其出發(fā)點是把兩者對立起來，其實兩者是平等的，大家應該不分彼此，不存在遠近親疏的問題概念。在同一個市場上，如果做同樣的業(yè)務，就則應該遵守同樣的原則和業(yè)務規(guī)則，這是順理成章的事情。

　　當前，我國乃至全球已經(jīng)進入到了互聯(lián)網(wǎng)時代。在這個大背景下，我們不得不重視互聯(lián)網(wǎng)支付。傳統(tǒng)的支付業(yè)務所反映的信息是有限的，只體現(xiàn)了收款人與付款人之間的貨幣轉(zhuǎn)移，盡管通過支付也可以反映資金的流向，但歸根到底其信息含量比較有限。而互聯(lián)網(wǎng)支付的價值則大大增加，交易雙方的交易內(nèi)容、習慣、偏好以及信用狀況等都可以通過支付體現(xiàn)出來。支付是經(jīng)濟和金融的基礎，但以前的支付所能體現(xiàn)出的價值僅僅是貨幣轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)支付則豐富了這一價值的內(nèi)涵。從這個角度看，未來互聯(lián)網(wǎng)支付領域更注重的發(fā)展方向是移動支付。移動支付體現(xiàn)出的支付價值，遠遠大于PC條件下的互聯(lián)網(wǎng)支付。移動支付能反映交易雙方所處的空間位置、人際關系等，增加了空間和社交圈等有價值的信息。當然，要重視移動支付的原因不僅僅是這一點。

　　徐鵬(中信銀行網(wǎng)絡銀行部副總經(jīng)理)：銀行最大的痛點在于風險控制與客戶體驗的平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)支付其實建立在銀行支付基礎上。銀行解決了“有”、“無”的問題，但客戶體驗不好，而互聯(lián)網(wǎng)公司解決了這個問題?；ヂ?lián)網(wǎng)公司比如匯付天下、支付寶等，有值得我們學習和汲取經(jīng)驗之處。

　　對銀行來說，更多的是考慮如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高控制信用風險的能力。其實原來銀行不做小微金融業(yè)務，不是因為看不到這種需求，也不是不愿意做這些業(yè)務，而是因為對于小企業(yè)甚至中型企業(yè)，銀行無法獲得對稱的信息。銀行的信息網(wǎng)和征信體系在10年前還不健全。如今互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)為銀行帶來了機遇，如何正面擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術?如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高銀行自身的風險控制能力?這是我們銀行業(yè)，至少是中信銀行努力思考的方向，并以此建立銀行自身的核心競爭力。

　　曾剛(中國社會科學院金融所銀行研究室主任)：過去一段時間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，形態(tài)也很多。但是真正對金融形成巨大改造和沖擊的創(chuàng)新還是在支付環(huán)節(jié)。金融的核心和基礎是貨幣，而貨幣的基本功能就是支付。歸根結底，支付是整個金融體系的基礎。

　　過去一段時間，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是支付的發(fā)展迅速，特點之一是賬戶的黏性很高，尤其是在手機支付領域，目前領先于銀行，同時也促進了銀行的發(fā)展。未來，互聯(lián)網(wǎng)支付對銀行的影響還要取決于監(jiān)管如何界定互聯(lián)網(wǎng)支付的范圍、功能以及賬戶的性質(zhì)等級。如果其性質(zhì)、等級與銀行趨同，對銀行的沖擊可能很大。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性與監(jiān)管原則

　　主持人(許臻)：在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新領域，在沒有法律制度規(guī)范的背景下，我們?nèi)绾瓮晟茖φ麄€支付業(yè)(包括銀行傳統(tǒng)支付和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付)的監(jiān)管，如何進一步推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展?

　　曾剛：關于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，金融界人士與監(jiān)管部門的理念確實有所不同。對銀行的監(jiān)管是審慎性的，銀行做任何事情，監(jiān)管部門率先考慮的是風險，其次才考慮便利性。并且在2008年金融危機之后，我們對銀行的監(jiān)管越來越嚴格。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶體驗方面做得非常好，因為它們所受的監(jiān)管可能更少。銀行開展的業(yè)務，有必須要去柜臺簽字等很多約束條件，以至于在客戶體驗方面難以顧及。未來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，類似的業(yè)務應該采取什么方式?這是一個很大的問題。阿里、騰訊等如果成立新型的網(wǎng)絡銀行，實體銀行業(yè)務應該如何規(guī)范和監(jiān)管，如何與現(xiàn)有監(jiān)管統(tǒng)一起來?這是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)和銀行雙方都在學習。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，創(chuàng)新的方式可能需要有所變化?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有的完全不考慮風險，或者是自認為能夠覆蓋風險，沒有必要考慮太多因素。比如對于網(wǎng)購行為，采取網(wǎng)購先賠的方式來覆蓋風險。但對監(jiān)管來說，其實這是不可以接受的?？偠灾艺J為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題將長期存在。

　　現(xiàn)在的銀行監(jiān)管具有前瞻性，是一種審慎監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)支付之上的金融創(chuàng)新，沒有被納入正規(guī)體系，也沒有納入審慎監(jiān)管的范圍，但一些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)涉及了與銀行相似的功能。因此，未來的監(jiān)管還應該有一些實質(zhì)重于形式的準備。對于與現(xiàn)有的正規(guī)金融相似的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應該參照現(xiàn)有的規(guī)則進行適度監(jiān)管。對于與現(xiàn)有金融體系無關或者完全具有創(chuàng)新特點的部分，可以根據(jù)自有特點進行監(jiān)管。金融畢竟是一個經(jīng)營風險的行業(yè)，從長遠來看，加強適度的監(jiān)管也有利于新型互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健、可持續(xù)地發(fā)展。

　　許臻：我認為，監(jiān)管方在互聯(lián)網(wǎng)金融方面應該大膽一點。在目前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付，都是一種支付或者是金融中的某一個介質(zhì)實現(xiàn)，計算機的應用實現(xiàn)了它的發(fā)展，其客戶體驗的范圍也更廣泛，原來人與人、客戶間的交流，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)的交流，并且形成了客戶源，產(chǎn)生了賬戶為王，實際上也就是客戶為王。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一個客戶可能6秒鐘就可以形成，傳統(tǒng)銀行可能6天都無法形成，這就是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異。在互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展狀態(tài)下，監(jiān)管部門能否加上一些標準和規(guī)范，批準開展傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?

　　有人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付在某一創(chuàng)新領域的競爭屬于不平等狀態(tài)，銀行辦理支付業(yè)務需要接受嚴格監(jiān)管，而第三方支付機構辦理支付業(yè)務沒有監(jiān)管。應該說，創(chuàng)新始終是在先，監(jiān)管的政策一定會有滯后期，創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管滯后于標準化監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要大家共同呵護。無論從監(jiān)管還是發(fā)展的角度來看都是如此?，F(xiàn)在社會上存在一些疑慮，互聯(lián)網(wǎng)是一個新技術，這個技術也在飛速發(fā)展過程中，同樣也會產(chǎn)生一些問題。比如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的實名制問題，互聯(lián)網(wǎng)支付的技術是否安全?我對這個問題也有一點擔心?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是否應該限制在小額的?是否有更好的技術手段保障互聯(lián)網(wǎng)支付的安全，使客戶在支付過程中不會受到損失，而不是完全依靠保險公司的賠付保障?這可能需要在技術方面加強研究。

　　徐鵬：拋開互聯(lián)網(wǎng)看經(jīng)濟領域的幾種形態(tài)。第一種是企業(yè)的應收賬款，基于企業(yè)上下游會有一些結算。結算傳統(tǒng)是由銀行做的，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司也可以做，或者由第三方支付公司做。但實際上結算中包含了信貸，賬款也是一種信貸。第二種形態(tài)是財務公司。第三種形態(tài)，規(guī)模再大一點，從A公司做到了B公司，是否就是銀行?進入互聯(lián)網(wǎng)時代以后，互聯(lián)網(wǎng)技術對社會生活的影響，說不神奇也很神奇。第三次技術革命中包含的很重要一點就是計算機的應用。計算機的應用使我們的生活方式發(fā)生了巨大變化，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展小微貸款業(yè)務，做大了就變成網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行本質(zhì)上還是一家銀行，回歸銀行的基本定義或者基本職能。有一點非常重要，銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)。如果僅僅扮演一個金融中介角色，則不能成為銀行。比如各類“寶”產(chǎn)品或者貨幣基金，這屬于代銷。金融中介是銀行的職能之一，但如果核心業(yè)務不是經(jīng)營風險，就不能稱其為銀行，也沒有必要納入銀行體系實行監(jiān)管。當然，是否需要更為審慎的監(jiān)管是另外一回事。由于銀行涉及到國計民生，因而需要審慎監(jiān)管。至于另外一個業(yè)態(tài)是否需要審慎監(jiān)管，必須看其產(chǎn)生的影響有多大，是不是大而不能倒?如果達到了大而不能倒，則需要審慎監(jiān)管，否則會對宏觀經(jīng)濟造成很大的影響。

　　樊爽文：支付的安全和效率，一直以來都是各國支付體系追求的目標。從銀行的角度來說，銀行本身就是一家經(jīng)營風險的企業(yè)?，F(xiàn)在一味追求“銀行千萬不能出事”，這本身就是一個誤區(qū)。天天和風險打交道、經(jīng)營風險的企業(yè)，關鍵是如何把風險管理好，通過風險管理和風險補償，建立完善的風險控制機制。關于支付安全，技術是重要的因素，但是道高一尺魔高一丈，沒有哪種技術可以百分之百地保證支付安全。而且客戶的自我保護意識有待加強。當前客戶的自我保護意識還比較欠缺，因此我們應該做一些制度安排，比如進行限額控制，盡管引起很大的爭議，但作為結構性的保護措施，可以從制度上控制風險?？傮w而言，我希望通過以上幾個方面保證互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

　　銀行業(yè)如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

　　主持人(上海新金融研究院常務副院長王海明)：近來，以第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構、P2P貸款平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關注。那么，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行業(yè)如何應對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)?

　　王巖岫(銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部主任)：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得非常快，對國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展也起到了促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，不僅涉及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還包括銀行。銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面做了很多工作，包括利用電子渠道銷售產(chǎn)品、支付以及采購，因此銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展得也很快。當然，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也通過互聯(lián)網(wǎng)從事金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)只是一個渠道，金融業(yè)務的基本風險仍然存在。銀行擁有強大的資本約束、嚴格的風險管理、先進的IT技術、眾多的物理網(wǎng)點和高素質(zhì)管理人員，這是一般企業(yè)無法比擬的。

　　張少鋒[東亞銀行(中國)有限公司行長助理]：從金融和銀行角度來看，金融互聯(lián)網(wǎng)化才是趨勢。金融是特許經(jīng)營的，互聯(lián)網(wǎng)則是計算機技術和信息技術發(fā)展的結果。高速網(wǎng)絡為金融提供了平臺，但這個平臺并不改變金融的屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上開辦銀行業(yè)務對銀行業(yè)是沖擊，而非顛覆。

　　我曾在2005、2006年提出，銀行是互聯(lián)網(wǎng)最大的受益者，大約有95%以上的證券業(yè)務都是在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的，并且網(wǎng)上銀行交易量已經(jīng)達到了這個行業(yè)的80%以上，比如工商銀行的理財產(chǎn)品網(wǎng)上銷售量超過了75%。其它行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上應用還遠達不到這個比率。大數(shù)據(jù)、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)為銀行帶來了機遇。這個平臺或者技術的發(fā)展，使得未來數(shù)字化的直銷銀行可以變?yōu)楝F(xiàn)實。

　　互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以改變營銷方式，云計算將改變銀行的IT運用模式。銀行可以大大節(jié)省成本，減少在IT方面進行大量投入。這兩年，移動互聯(lián)網(wǎng)(即手機上網(wǎng))發(fā)展速度非?？?。我們和客戶面對面的接觸方式發(fā)生了變化，隨時隨地都可以與客戶發(fā)生聯(lián)系，這就是擺在我們面前的機遇。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行無時無刻不面對挑戰(zhàn)。不同銀行采取不同方式經(jīng)營自己的數(shù)字化直銷銀行。目前銀行還沒有充分利用大數(shù)據(jù)，手上掌握的都是信息碎片甚至有些信息“還在睡覺”。如何分析、利用和解讀數(shù)據(jù)，并把數(shù)據(jù)變成一種營銷或風險管理的手段，這是大銀行面臨的挑戰(zhàn)。而中小銀行則面臨如何獲取數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)時代，直銷銀行、傳統(tǒng)網(wǎng)點規(guī)模將會縮小，即水泥建筑物越來越少，鼠標越來越多。

　　目前，中資銀行和外資銀行的組織架構雷同，但都不太適應現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)形式和互聯(lián)網(wǎng)思維，傳統(tǒng)流程也不適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。另外，風險管理、尤其是信用風險管理方式也要改變。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要有業(yè)務邊界

　　主持人(王海明)：互聯(lián)網(wǎng)金融有助于解決中小企業(yè)融資問題，提高金融普惠性，促進經(jīng)濟發(fā)展，但同時也帶來了一系列風險和監(jiān)管挑戰(zhàn)。那么互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中應注意哪些問題?

　　王巖岫： 對互聯(lián)網(wǎng)金融，還是本著適度、支持的態(tài)度，結合互聯(lián)網(wǎng)的特點鼓勵其發(fā)展。今天監(jiān)管機構和業(yè)界人士一起在這里討論，說明我們的監(jiān)管環(huán)境非常寬松和開放。這么多年輕有為的CEO從國外回來創(chuàng)業(yè)，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融遠遠沒有國內(nèi)發(fā)展得快，說明我們的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境是良好的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融應保持線上線下一致，要有自己的業(yè)務邊界。今后要逐步完善關于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)。如果一些法規(guī)還沒有出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也要參照現(xiàn)有法律法規(guī)開展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強信息披露，提高透明度。從業(yè)機構必須提升機構和業(yè)務的透明度，接受市場監(jiān)督。龐氏騙局的主要原因就是信息不對稱，建立了以新債還舊債的資金池。互聯(lián)網(wǎng)金融要做到信息透明，不能做資金池。

　　還要注重保護消費者的合法權利。1997年及2008年爆發(fā)的金融危機，都是因為不規(guī)范操作導致金融消費者的資金受到損失。銀行和互聯(lián)網(wǎng)機構從事金融業(yè)務時，必須要保證消費者資金的安全，同時要建立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式，要經(jīng)得起經(jīng)濟周期的考驗。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要服務實體，圍繞實體需求進行創(chuàng)新，防范金融套利拉長業(yè)務鏈，或是以互聯(lián)網(wǎng)金融為幌子的非法集資。

　　(本文中，嘉賓發(fā)言僅代表講者個人觀點，不代表所在機構意見。本文為上海新金融研究院主辦的2014·上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會“互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)支付”與“銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的機遇與挑戰(zhàn)”專場的部分討論內(nèi)容，由中國金融四十人論壇秘書處整理。因版面有限，本文有刪節(jié)，原文請參見中國金融四十人論壇網(wǎng)站。)

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