2016年至今，民營(yíng)銀行獲批熱潮涌起，截止目前已經(jīng)有17家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建，部分銀行已開業(yè)?，F(xiàn)在國(guó)有大行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行等各類型銀行已經(jīng)很多了，民營(yíng)銀行需要有差異化的定位才能生存。為了突出特色，很多民營(yíng)銀行都定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，例如之前的微眾銀行、網(wǎng)商銀行以及1月16日剛剛開業(yè)的華通銀行等。但一些定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行股東結(jié)構(gòu)中沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，股東缺少互聯(lián)網(wǎng)方面的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，要做好互聯(lián)網(wǎng)化的金融業(yè)務(wù)，還需要做一些功課才行。

　　剛剛開業(yè)的華通銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　1月16日，福建首家民營(yíng)銀行華通銀行開業(yè)，注冊(cè)資本24億元，注冊(cè)地在中國(guó)(福建)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)平潭片區(qū)，定位于“科技金融，助微惠民”，將圍繞“科技金融、惠普金融、便捷支付、財(cái)富管理”構(gòu)建核心業(yè)務(wù)框架，打造以線上為主，線下為輔的互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)媒介為客戶提供金融服務(wù)，客群定位于小微企業(yè)、三農(nóng)、社區(qū)居民和廣大消費(fèi)者。

　　華通銀行目前有8家股東，其中永輝超市股份有限公司出資6.6億元，占股27.5%;陽(yáng)光控股有限公司出資6.3億元，占股26.25%，為出資額最大的兩家股東。

　　在業(yè)務(wù)發(fā)展上，福建華通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，福建華通銀行立足福建，依托平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)、自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)及國(guó)際旅游“雙區(qū)一島”疊加的地理及政策優(yōu)勢(shì)，結(jié)合股東單位經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及其在供應(yīng)鏈、農(nóng)業(yè)、物業(yè)、大數(shù)據(jù)等方面的資源優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并借助大數(shù)據(jù)分析等科技手段，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)居民和廣大消費(fèi)者提供特色化金融服務(wù)。該行將基于分布式、大數(shù)據(jù)和人工智能等關(guān)鍵技術(shù)，開展消費(fèi)貸款、小微企業(yè)融資、移動(dòng)支付等金融活動(dòng)。

　　華通銀行的高管團(tuán)隊(duì)目前有6名成員，其中在興業(yè)銀行有履職經(jīng)驗(yàn)的人員占一半：董事長(zhǎng)陳德康為原興業(yè)銀行副行長(zhǎng);行長(zhǎng)鄭新林此前任職微眾銀行副行長(zhǎng)，在履職微眾銀行之前為興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、興業(yè)銀行理財(cái)平臺(tái)“錢大掌柜”創(chuàng)始人、“銀銀平臺(tái)”主要架構(gòu)者;華通銀行兩位副行長(zhǎng)之一的陳丹，是原興業(yè)銀行溫州分行行長(zhǎng);副行長(zhǎng)陳文勝曾任建設(shè)銀行福清分行行長(zhǎng)。

　　華通銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，不過(guò)從股東背景和高管背景看，股東主要來(lái)自于傳統(tǒng)行業(yè)，高管主要來(lái)自于傳統(tǒng)銀行，目前還缺少一些互聯(lián)網(wǎng)元素。如何構(gòu)建出以線上為主，線下為輔的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，需要下一番功夫。一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于，永輝超市作為零售企業(yè)，可能掌握一些供應(yīng)商與物流廠商的資源和數(shù)據(jù)，可以為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供支撐。

　　多家民營(yíng)銀行定位在互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　從定位和運(yùn)營(yíng)特色看，民營(yíng)銀行可以分為兩派，即互聯(lián)網(wǎng)銀行派與傳統(tǒng)金融派。深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行背靠騰訊阿里兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。

　　而上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行等銀行運(yùn)營(yíng)路線則與傳統(tǒng)銀行相似，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，以傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)控思路為主要的運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)應(yīng)用并不多。上海華瑞銀行、天津金城銀行都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

　　相比之下，互聯(lián)網(wǎng)銀行模式更新穎，更具備差異化，所以很多民營(yíng)銀行都突出互聯(lián)網(wǎng)特色。目前已經(jīng)獲準(zhǔn)籌建的銀行中，除了華通銀行，還有多家銀行定位都與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)。

已獲準(zhǔn)籌建的17家民營(yíng)銀行的不同定位

　　從上面的資料看，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都直接定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，占到17家民營(yíng)銀行總數(shù)的將近一半。另外一些銀行如振興銀行等雖然沒(méi)有明確定位互聯(lián)網(wǎng)銀行，不過(guò)也表示會(huì)探索互聯(lián)網(wǎng)銀行方面的業(yè)務(wù)或模式。

　　定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行有什么好處?

　　為什么這么多家民營(yíng)銀行定位在互聯(lián)網(wǎng)銀行?好處之一在于更有特色，獲準(zhǔn)籌建的可能性相對(duì)更高。銀行數(shù)量已經(jīng)不少了，要獲批籌建民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)考察的是銀行的定位是否足夠差異化，如果與傳統(tǒng)銀行模式、定位都一樣，也就沒(méi)必要再新批銀行。如果定位中有互聯(lián)網(wǎng)的元素，特色會(huì)更明顯，獲批也相對(duì)容易一些。

　　其次在實(shí)際運(yùn)作中，互聯(lián)網(wǎng)銀行確實(shí)是一個(gè)可以探索的出路。目前的銀行業(yè)生態(tài)中，工農(nóng)中建等國(guó)有大銀行、招行中信等股份制銀行、匯豐花旗等外資銀行、以及本地的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等各種銀行數(shù)量不少了，如果民營(yíng)銀行將市場(chǎng)定位、服務(wù)模式等都與這些銀行設(shè)置地比較相似，則很難有生存空間，畢竟民營(yíng)銀行剛剛開始，沒(méi)有國(guó)家信用背書，沒(méi)有品牌優(yōu)勢(shì)，客戶對(duì)其也不了解，如果沒(méi)有足夠的差異化，很難在在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。

　　而如果探索互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)、技術(shù)和數(shù)據(jù)開展中小企業(yè)貸款以及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，則發(fā)展還是有看頭的。畢竟通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款、小微企業(yè)貸款，已經(jīng)被各類互金公司證明是較為可行的模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以突破地域、網(wǎng)點(diǎn)限制，擴(kuò)大服務(wù)客戶的數(shù)量，進(jìn)一步做大規(guī)模。

　　從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，已開業(yè)的民營(yíng)銀行中，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行和微眾銀行貸款規(guī)模遙遙領(lǐng)先。截止2016年6月底，網(wǎng)商銀行(包括之前的阿里小貸、螞蟻小貸)已經(jīng)累計(jì)服務(wù)了100萬(wàn)農(nóng)村地區(qū)的小微用戶，累計(jì)提供信貸服務(wù)超過(guò)1400億元，貸款余額230億。截至2016年10月初，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1200億元(未透露貸款余額)。

　　而采用傳統(tǒng)模式的民營(yíng)銀行中，華瑞銀行截至2016年11月末各項(xiàng)貸款余額115億元;溫州民商銀行截至2016年9月23日各項(xiàng)貸款余額20.23億元; 金城銀行截至2016年6月末各項(xiàng)貸款50億元，小微企業(yè)貸款余額13億元。這些數(shù)據(jù)也證明互聯(lián)網(wǎng)銀行如果能充分發(fā)展，還是很有優(yōu)勢(shì)的。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行不是誰(shuí)都能做成的

　　不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行也不是想做就能做成的?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行需要基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)、技術(shù)、場(chǎng)景和數(shù)據(jù)構(gòu)建起資產(chǎn)端、負(fù)債端以及中間業(yè)務(wù)。搭建起一套完整的銀行IT構(gòu)架相對(duì)來(lái)說(shuō)還算容易的，真正的難點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)銀行需要在獲客方面有流量和場(chǎng)景，以便更好地切入金融服務(wù)，在風(fēng)控方面，需要有足夠量級(jí)和質(zhì)量的數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系，需要形成大數(shù)據(jù)技術(shù)能力來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行開發(fā)。

　　網(wǎng)商銀行和微眾銀行之所以目前在民營(yíng)銀行領(lǐng)域處于領(lǐng)先，關(guān)鍵還是背后的股東阿里和騰訊可以輸出場(chǎng)景、流量，輸出海量數(shù)據(jù)資源，輸出技術(shù)能力。

　　目前定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的8家民營(yíng)銀行需要審視自己具備的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和技術(shù)能力。蘇寧銀行背后有蘇寧集團(tuán)，中關(guān)村銀行背后有用友網(wǎng)絡(luò)，億聯(lián)銀行背后有美團(tuán)大眾點(diǎn)評(píng)，新網(wǎng)銀行背后有小米，都可以從股東那里得到一些數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、技術(shù)方面的支持，不過(guò)股東實(shí)力相比網(wǎng)商銀行和微眾銀行要差一些，下一步的發(fā)展過(guò)程中除了充分利用股東資源，還需要探索適合自身的業(yè)務(wù)拓展模式。

　　華通銀行、眾邦銀行股東都是傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)，起步過(guò)程中，如何獲取流量、積累數(shù)據(jù)資源，都是需要解決的難題。不過(guò)兩家銀行的股東是零售、企業(yè)供應(yīng)鏈物業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的大企業(yè)，在供應(yīng)鏈金融方面應(yīng)該具備不錯(cuò)的優(yōu)勢(shì)，可能有一定的項(xiàng)目資源，也掌握產(chǎn)業(yè)鏈上下游的一些數(shù)據(jù)資源，將這些因素發(fā)揮好，也會(huì)在一定程度上形成自己的特色。

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